Die Neuigkeit wurde am 29. März bekannt gegeben : Apple steigt ins BNPL (Buy now Pay later) Geschäft mit Apple Pay Later ein. Diese Ratenzahlungslösung ermöglicht es, eine Zahlung über 6 Wochen in 4 Raten ohne Gebühren zu verteilen. Dieser offizielle Start deutet auf das zukünftige Potenzial von Zahlungserleichterungen hin, vorausgesetzt, Sicherheit und Kundenerfahrung sind gewährleistet ! Hier sind nähere Erläuterungen.
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Die Ratenzahlungsmethode wird oft unter verschiedenen Bezeichnungen angeboten : Zahlungserleichterungen, Ratenzahlung, gestaffelte Zahlung, verspätete Zahlung, „Zahlung in X Raten ohne Gebühren“, Buy now Pay later (BNPL).
Was sind die Merkmale einer Ratenzahlung ?
- Eine Rückzahlungsfrist in 3 oder 4 Raten, in weniger als 3 Monaten
- Keine Kreditzinsen, sondern Gebühren
Wird eine Ratenzahlung als Kredit betrachtet ? Nach dem Gesetz, eindeutig nein ! Die Kosten für den Geldvorschuss gehen zulasten des Händlers oder werden sogar mit dem Kunden geteilt.
Der Aufschwung der Ratenzahlung seit 2010
Die Ratenzahlung erlebte nach der Verabschiedung des Lagarde-Gesetzes (2010), das die Kreditlandschaft in Frankreich grundlegend veränderte, einen Anstieg des Interesses.
Mit dem Ziel, den Schutz des französischen Verbrauchers zu stärken, setzte dieses Gesetz der Kreditreservierung ein Ende, die traditionell im Handel verwendet wurde und mit privaten Markenkarten verbunden war.
Die Zahlungserleichterungen verzeichneten ein rasches Wachstum, indem sie dem Aufschwung des E-Commerce folgten und den Raum nutzten, der durch andere Zahlungsmethoden freigelassen wurde.
Die Ratenzahlung wurde ab 2018 zu einem gesellschaftlichen Phänomen, lange bevor die Nutzung digitaler Transaktionen während der Pandemie explodierte.
Ratenzahlung : ein starker Kaufanreiz
2 von 3 Franzosen verwenden Ratenzahlung
Heute ist die Ratenzahlung zu einem echten Kaufanreiz geworden, sowohl am Point of Sale als auch online. Es wirkt auf 3 Schlüsselindikatoren : den durchschnittlichen Warenkorb, die Umrechnung und die Kundenbindung.
Die Schlüsselzahl : 60 % der Franzosen haben die Zahlung in mehreren Raten ohne Gebühren verwendet und 26 % in den letzten 6 Monaten.
Quelle : Umfrage OpinionWay vom März 2022
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Steigern Sie den durchschnittlichen Warenkorbwert durch Ratenzahlung
Die Ratenzahlung ermöglicht es den Verbrauchern, den Betrag eines Kaufs in mehrere Raten zu verteilen, was ihre Kauffähigkeit und den durchschnittlichen Warenkorb erhöht.
Die Schlüsselzahl : 50 % der Franzosen geben an, dass sie darüber nachdenken würden, mehr auszugeben, wenn sie gebührenfrei in Raten zahlen könnten.
Die geplanten Kaufbeträge liegen im Durchschnitt um 15 bis 20 % höher, egal ob es um die Finanzierung der Installation einer Heizung, den Kauf eines Sofas, eines Kühlschranks, eines Smartphones oder eines Schmuckstücks geht.
Quelle : Exton Consulting
Ratenzahlung und Umrechnung
Die BNPL kann auch die Umrechnung steigern, indem Kaufbarrieren reduziert werden und die Verbraucher die Möglichkeit haben, ihre Zahlungen zu verteilen.
Die Schlüsselzahl : Für mehr als drei Viertel der Franzosen ist die Ratenzahlung ein Faktor, um die Marke zu wechseln.
Quelle : OpinionWay
Kundenbindung durch Ratenzahlung
Der letzte Schlüsselindikator der BNPL ist die Kundenbindung.
Die Schlüsselzahl : 90 % der Verbraucher glauben, dass die Zahlung in 3 oder 4 Raten sie dazu ermutigen würde, zum gleichen Händler zurückzukehren.
Quelle : Mix Factory
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Ratenzahlung : eine Lösung zur Finanzierung Ihrer Projekte
Die Flexibilität der Zahlungslösungen ist ein von den Franzosen identifiziertes Mittel, um ihre Projekte zu verwirklichen und gleichzeitig ihre Ersparnisse zu bewahren.
Die Schlüsselzahl : Fast 30 % der Franzosen sind bereit, die Zahlung in 3 oder 4 Raten ohne Gebühren zu verwenden, um ihre Projekte für 2023 abzuschließen.
Die 3 Projekte, die von den Franzosen als Priorität eingestuft werden, sind Reisen, Renovierung und Innendekoration.
Source : CSA-Studie von Cofidis im November 2022
Hüten Sie sich vor unnötigen Ausgaben !
Die Verbraucher sind sich jedoch der Gefahren bewusst, die von einer übermäßigen Inanspruchnahme dieser Zahlungserleichterungen ausgehen können.
Die Schlüsselzahl : 66 % der Franzosen glauben, dass diese Zahlungserleichterungen den Kauf von Produkten fördern, die sie nicht benötigen.
Quelle : Umfrage OpinionWay vom März 2022
Laut derselben Studie geben 62 % der Franzosen an, dass die Zahlungserleichterungen die Nachverfolgung der Ausgaben erschweren. All diese Argumente haben auch das Auge der Aufsichtsbehörde auf sich gezogen.
Auf dem Weg zu einem rechtlichen Rahmen für die Ratenzahlung
Ein Überschuldungsrisiko
Die Entwicklung der Ratenzahlung ist nicht ohne Risiko. In den letzten Jahren haben Verbraucherverbände auf das mit Zahlungserleichterungen verbundene Überschuldungsrisiko hingewiesen.
Beispiel : Klarna, ein schwedisches Fintech-Unternehmen, das Online-Factoring-Lösungen anbietet (einer der herausragenden Akteure auf dem Markt), sah sich mit Kampagnen von Kritikern konfrontiert, die sich um die Aufforderung „Stop the Klarnage“ drehten (Wortspiel rund um das vermeintliche Chaos von Klarna an den Finanzen seiner Nutzer verursachen soll).
Eine europäische Regelung für die Ratenzahlung
Die Entgleisungen haben die europäischen Aufsichtsbehörden alarmiert. Der Nachweis durch 3 (Länder) :
In Deutschland : Die Schufa schätzt, dass jeder zweite junge Deutsche bereits „Klarna-Schulden“, wie sie in den sozialen Netzwerken genannt werden, eingegangen ist. Diese Schulden können potenziell zu unkontrollierten Verschuldungssituationen führen.
In Großbritannien : Die FCA hat auf die dringende Notwendigkeit hingewiesen, diese sogenannten „Kredite“ zu überwachen. Die Anzahl der Überschuldungsfälle ist seit der Pandemie gestiegen, und der Betrag der BNPL-Transaktionen hat sich zwischen Januar und Dezember 2020 vervierfacht.
In Frankreich : Eine parlamentarische Mission zur Überschuldung wurde im Jahr 2021 unter der Leitung des Abgeordneten Philippe Chassaing eingerichtet.
Einbeziehung der Zahlungserleichterungen in das Gesetz
Dieses europäische Bewusstsein macht sich bemerkbar. Eine Überarbeitung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie wird derzeit diskutiert. Einige Länder haben ihre rechtlichen Rahmenbedingungen bereits geändert.
Die ersten Richtlinien sehen vor, Zahlungserleichterungen in den gesetzlichen Rahmen einzubeziehen und dabei eine gewisse Flexibilität bei den Gewährungsregeln beizubehalten.
Das Ziel : Die Innovationsfähigkeit der Akteure zu erhalten, die zum Erfolg der Ratenzahlung beigetragen haben.
Ein subtiles Gleichgewicht zwischen Sicherheit und nahtlosem Verlauf der Kundenreise
Bewerten, um die Zahlung zu verteilen
Wie kann man einen Zahlungsvorgang erfolgreich umgestalten ? Durch einen einfachen, unterbrechungsfreien und absolut sicheren Weg.
Dazu gehören Unternehmen wie Klarna und PayPal, deren Lösungen den Kunden ermöglichen, sofort zu bewerten, um ihm die Ratenzahlung zu gewähren.
Open Banking zur Überprüfung der Zahlungsfähigkeit von Kunden
Die Akteure der Ratenzahlung haben viel an ihren Scoring-Algorithmen gearbeitet. Ihr Ziel : Sie wollten sicherstellen, dass ihre Kunden zahlungsfähig sind.
Dazu verwenden sie Open Banking, mit dem sie automatisch Daten über die Banktransaktionen ihrer Kunden abrufen können (Umsatzschätzung, Transaktionshistorie, Ausgabenanalyse usw.).
Diese Technik hilft ihnen, die Zahlungsfähigkeit ihrer Kunden zu bewerten. Ein wesentlicher Punkt, um unbezahlte Raten zu vermeiden, insbesondere bei Transaktionen, die nicht mit Krediten gleichgesetzt werden.
Die neue EU-Richtlinie fördert auch diese Praxis der Zahlungsfähigkeitsprüfung.
Ratenzahlung : auf dem Weg zu einer sicheren Haushaltsführung
Was lässt sich zusammenfassend im schnell veränderbaren Umfeld aus der Ratenzahlung herausnehmen ? Hier sind unsere Schlussfolgerungen und Prognosen für die Zukunft :
- Heute ist die Ratenzahlung zu einem echten Kaufanreiz geworden, sowohl am Point of Sale als auch online.
- Eine strengere Regulierung zur Vermeidung von Überschuldung wird den Weg für Zahlungsoptionen ebnen, die bei den Verbrauchern immer beliebter werden und ihnen einen sichereren Rahmen für die Verwaltung ihres Budgets bieten.